چگونه تاجیکستان می تواند وام را مقرون به صرفه کند

^{توجه: TJK = تاجیکستان ؛ KGZ = جمهوری قرقیز ؛ نیک = نیکاراگوئه ؛ SEN = سنگال ؛ usb = ازبکستان ؛ hnd = هندوراس ؛ KHM = کامبوج ؛ CCA = قفقاز و آسیای میانه.}

بهبود کارآیی بانکی

بانکها در تاجیکستان تحت شرایط چالش برانگیز فعالیت می کنند. هزینه های عملیاتی بالا ، هدایت شده توسط شبکه های شعبه گسترده و سیستم های منسوخ ، عاملی در گسترش گسترده است. به عنوان مثال ، بانکها شعبه هایی را در مناطق کم جمعیت مانند منطقه گورنو بادخان ، که در آن هزینه های کار در مکان های از راه دور و کوهستانی شیب دار است ، حفظ می کنند. این هزینه ها به شکل نرخ بهره بالاتر به مشتریان منتقل می شود.

بانکداری دیجیتال می تواند یک تغییر دهنده بازی باشد. با ارائه خدمات از طریق سیستم عامل های آنلاین ، بانک ها می توانند از نظر مقرون به صرفه تر به مشتریان برسند ، به خصوص در مناطق دور افتاده که حفظ شعب فیزیکی گران است. راه حل های دیجیتالی مانند بانکداری موبایل و سیستم عامل های وام دهی خودکار می تواند هزینه های معامله را کاهش دهد و خدمات مالی را مقرون به صرفه تر و در دسترس تر کند.

ادغام بانکهای کوچکتر در نهادهای بزرگتر نیز می تواند کمک کند. با وجود اقتصاد بیشتر مقیاس ، موسسات ادغام شده می توانند عملیات خود را ساده تر کنند ، هزینه های سربار را کاهش داده و نرخ وام رقابتی تری را ارائه دهند. بانک های بزرگتر برای سرمایه گذاری در فناوری و زیرساخت ها بهتر موقعیت دارند و این امکان را برای آنها فراهم می کند تا بتوانند به یک مشتری گسترده تر به طور کارآمد خدمت کنند.

تقویت حمایت های قانونی

یکی دیگر از موانع مهم وام های ارزان تر ، خطر بالای وام در ارتباط با وام است که عمدتا به دلیل یک چارچوب قانونی منسوخ شده است. در تاجیکستان ، بازپرداخت وام از وام گیرندگان پیش فرض کند و گران است و باعث می شود بانک ها از وام ها احتیاط کنند. عدم اطمینان قانونی به این معنی است که وام دهندگان با خطرات بالاتری روبرو هستند و اینها در گسترش های بالایی که به وام گیرندگان متهم می شوند ، منعکس می شوند.

نوسازی قوانین ورشکستگی برای پرداختن به این موضوع ضروری است. یک چارچوب قانونی به روز شده باید بازیابی وام های بد و بازسازی بدهی را برای بانک ها آسانتر کند. در عین حال ، بهبود اجرای قرارداد از طریق فرآیندهای قضایی سریعتر و حمایت بهتر از طلبکاران ، اعتماد به نفس در سیستم مالی ایجاد می کند. برای مشاغل ، چنین اصلاحاتی به معنای شرایط وام گرفتن عادلانه تر و قابل پیش بینی تر ، تقویت فرهنگ اعتماد و شمول مالی است.

ایجاد یک بخش مالی رقابتی

رقابت بین بانک ها نقش مهمی در تعیین نرخ بهره دارد. بخش بانکی تاجیکستان نسبتاً متمرکز است و بانکهای دولتی اغلب از امتیازات مانند ضمانت های دولت برخوردار هستند. این ضمانت ها به بانکهای دولتی حاشیه ای می بخشد و به آنها امکان می دهد با فشار کمتری رقابت کنند و گاهی اوقات نوآوری را دلسرد کنند.

اطمینان از یک سطح بازی سطح ضروری است. حذف چنین امتیازاتی ، بانکهای دولتی را ترغیب می کند تا با همان شرایط همتایان خصوصی خود ، کارآیی رانندگی و بهبود خدمات ، فعالیت کنند. تشویق بانکهای خارجی برای ورود به بازار راه دیگری برای ارتقاء رقابت است. موسسات بین المللی اغلب شیوه های مدیریت پیشرفته و محصولات مالی را به همراه دارند که بانک های داخلی را به نوآوری و کاهش هزینه ها سوق می دهد.

علاوه بر این ، پرورش نوآوری از طریق پشتیبانی از راه اندازی FinTech می تواند گزینه های وام جایگزین ایجاد کند. وام دهندگان دیجیتال می توانند ناکارآمدی بانکی سنتی را دور بزنند و هزینه های کمتری را ارائه دهند و دسترسی سریع تری به اعتبار داشته باشند. این فشار می تواند بانک های سنتی را وادار به بهبود خدمات خود و کاهش گسترش کند.